INFORME ¿FIN DE LAS CUOTAS SIN INTERES?

 

Informe elaborado por Damián Di Pace de Focus Market

 

1- En Argentina los beneficios de utilizar la tarjeta de crédito y débito por parte del consumidor son evidente con promociones, ofertas y descuentos. En el caso de la tarjeta de débito hay un 5 % de reintegro del IVA y un 15 % para el caso del IVA Social en Jubilados, Pensionados y Asignación Universal por hijo.

 

2- Para el Minorista Tradicional el sistema electrónico de pago tiene un costo elevado ya que debe pagar un 3 % de comisión a las emisoras de tarjetas de crédito y un 1,5 % en el caso del débito.

 

3- Para el caso del efectivo un comercio no está habilitado para ofrecer un descuento por este medio. El precio debe ser exactamente el mismo, según el artículo 37º de la ley 25.065 de Tarjetas de Crédito.

 

4- En el caso del Plan Ahora 12 el gobierno observa una situación de formación de precio por parte del comercio que depende del cobro de gastos de las emisoras. El que paga en efectivo paga un precio de 12 cuotas sosteniendo un precio final que le cierre al comercio para sostenerse dentro del abuso de las emisoras de tarjetas. Es decir, los comercios pagan un interés del 10% a las tarjetas, que se suma a los impuestos y al costo de 3% que cobran las emisoras por operación. De esta manera, cobran a las 48 horas. También pueden optar por pagar 8% y cobrar a los 10 días hábiles.

 

5- En junio las ventas del Ahora 12 alcanzó los $ 5224 millones, lo que significó un aumento de 3% respecto de mayo y acumula un crecimiento del 30% respecto del primer semestre de 2015 de acuerdo a la Secretaría de Comercio.

 

 

¿Cómo se podría solucionar el tema de las altas comisiones?

 

Con una anulación bajo normativa del artículo 37 de la ley 25065 de tarjeta de credito por la cual el comercio no puede ofrecer un descuento por pago en efectivo. Esto competiría contra la formalización de la economía por lo cual no lo van a hacer. Incentivar descuentos en los pagos con débito para revertir los incentivos de comisiones entre un medio y otro. Bajar por normativa las comisiones de tarjeta, fondear al sistema durante 6 meses hasta q alcance el mismo nivel de volumen en la operatoria desde el punto de aplicación de la baja de la Comisión. Más comercios estarían dentro y el sistema multiplicaría rápidamente el volumen de operatoria por fuera del Ahora 12. CAME impulsa un proyecto de ley que obtuvo dictamen favorable en el Senado. De aprobarse tal cual está, la comisión de las ventas con tarjeta de crédito se reduciría de 3% a 1,5% y la de operaciones con tarjeta de débito bajaría de 1,5% a 0%.

 

TOP 6 en Análisis de Situación:

 

1 . El plan Ahora 12 fue y sigue siendo exitoso aunque el gobierno observa una situación de formación de precio por parte del comercio que depende del cobro de gastos de las emisoras.

 

2 . Al pago financiado en 12 cuotas se lleva un alto volumen de la operatoria de pago Minorista financiada el gobierno sostiene que se incorpora en el precio final los gastos. Incluso el que paga en efectivo paga un precio de 12 cuotas sosteniendo un precio final que le cierre al comercio para sostenerse dentro del abuso de las emisoras de tarjetas. Es decir, los comercios pagan un interés del 10% a las tarjetas, que se suma a los impuestos y al costo de 3% que cobran las emisoras por operación. De esta manera, cobran a las 48 horas. También pueden optar por pagar 8% y cobrar a los 10 días hábiles. Todo esto claramente va al precio y si bien el plan ha incentivado el consumo ha generado desincentivos del sistema financiero al crédito a la inversión ya q en el consumo gana 20 veces más que la economía productiva.

 

3 . Las tarjetas quieren que se les reduzca más el encaje o se cobre un pequeño interés para continuar con el Plan Ahora 12.

 

4 . Es importante saber que el Financiamiento al Consumo en general Argentina tiene uno de los cobros de comisión de tarjeta de crédito y débito más altos del mundo. Mientras en España es del 0,3 %, en Perú es del 1,5 %, en Brasil 1,3 %, en EEUU menos del 1 % siendo el promedio mundial entre 0,75 % y 1%.

 

5 . Visa posee el 58 % de participación monopolizando el mercado por lo cual controla el porcentaje de comisión en la operatoria minorista que les cobra a los comercios sin posibilidad de que se logre una puja competitiva con el resto de las emisoras de tarjeta de crédito (MasterCard con el 11%, American Express con el 10% y Tarjeta Naranja con el 9%) bajo acción de libre mercado generando una baja de la comisión resultante en un entorno de mercado de competencia perfecta.

 

6 . En 2015, de acuerdo a la CAME sobre ventas minoristas en comercios de calles, avenidas y shoppings estimadas en $ 802.800 millones, de las cuales aproximadamente 35% se realizaron en efectivo, 20% con tarjetas de débito y 45% con tarjetas de crédito, los comercios le transfirieron a los Bancos en comisiones $ 13.200 millones aproximadamente. De ese monto, $ 2.400 millones fueron por las comisiones de 1,5% que se cobran por pagos con tarjetas de débito, y .800 por pagos con tarjetas de crédito. En los últimos 12 meses sólo por comisiones de ventas con tarjetas de débito y crédito el comercio minorista transfirió a las emisoras de tarjetas de crédito en concepto de comisión .563 millones. Si la comisión descendiese a 1,5 % los comercios se ahorrarían $ 8600 millones en un entorno donde en los primeros 7 meses del año las ventas minoristas se contrajeron 6,8 %.